Hausratversicherung - Was ist das?

Text: O. K. (Vater) / Letzte Aktualisierung: 03.11.2025

Hausratversicherung was ist das, was ist versichert?
Das sollte eine Hausratversicherung für Familien absichern - Foto: © thatinchan - stock.adobe. com

Haben Sie schon mal versucht, grob im Kopf zu überschlagen, was Ihr gesamtes Hab und Gut wert ist? Nicht nur die großen Gegenstände wie TV-Gerät und Waschmaschine, sondern wirklich alles, inklusive Ihrer gesamten Kleidung, der Küchenausstattung, dem Laptop oder PC im Homeoffice, den E-Bikes in der Garage und dem Spielzeug im Kinderzimmer? Da kommt schnell eine Summe von 50.000, 70.000 oder über 100.000 Euro zusammen, selbst in kleinen Haushalten. Und jetzt stellen Sie sich vor, das alles wäre von heute auf morgen weg, durch einen Brand, einen Einbruch, einen Sturm oder einen Wasserschaden. Das wäre nicht nur ein emotionaler Schock, sondern auch eine finanzielle Katastrophe. Zumindest gegen diese können Sie sich mit einer Hausratversicherung absichern.

Was ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung lässt sich am besten mit einer Vollkasko-Versicherung vergleichen, nur eben für Ihr Zuhause und nicht für das Auto. Sie sichert alles ab, was sich über die Jahre darin angesammelt hat, vom Fernsehgerät über Möbel und Kleidung bis hin zu teurem Schmuck, Erbstücken und sogar Bargeld.

Kommt es zu einem Schaden an Ihrem Hab und Gut und die Ursache dafür ist durch die Hausratpolice abgedeckt, erstattet Ihnen die Versicherung den finanziellen Verlust. Und das zum Neuwert. Das bedeutet, Sie erhalten für beispielsweise Ihr beschädigtes Fahrrad nicht den Wert, den es vor dem Schaden hatte, sondern die Summe, die Sie benötigen, um exakt das Modell oder aber ein gleichwertiges wiederzubeschaffen.

Besonders nach einem Totalverlust Ihres Hausrats durch zum Beispiel einen Brand wird der Neuanfang so ein Stück leichter, da Sie sich bei all den Dingen, die jetzt auf Sie zukommen, nicht auch noch um das Thema Geld sorgen müssen.

Wichtig:
Die Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung wie die Kfz-Haftpflicht, sondern wie die erwähnte Vollkasko ein optionaler Schutz. Sie müssen sie also bewusst abschließen. Ohne Police ist Ihr Hausrat im Schadensfall völlig ungeschützt.

Wann zahlt die Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung springt Ihnen bei unterschiedlichen Schadensszenarien zur Seite. Allerdings hängt der genaue Umfang vom jeweiligen Tarif ab. Der Basisschutz der Versicherer umfasst jedoch in der Regel die folgenden Schadensauslöser:

Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion)
Von der Hausrat abgedeckt sind sämtliche Schäden, die durch Feuer, Blitzschlag und Explosion entstanden sind sowie die Folgen daraus. Typische Fälle sind:

  • Der E-Bike-Akku explodiert während des Ladens im Keller.
  • Der Mehrfachstecker oder ein Netzteil verursacht einen Schmorbrand.
  • Ein Schornsteinbrand verrußt das gesamte Haus bzw. die Wohnung.
  • Durch einen Blitzeinschlag fängt der Dachstuhl Feuer.
Leitungswasserschäden
Tritt in Ihrer Wohnung bzw. Ihrem Haus Wasser an Stellen aus, wo es das eigentlich nicht sollte, greift der Hausratschutz ebenfalls. Klassische Fälle aus dem Alltag sind:
  • Der Zulauf vom Geschirrspüler platzt und setzt alles unter Wasser.
  • Die Fußbodenheizung hat ein Leck und durchnässt von unten die Möbel.
  • Ein Rohrbruch beim Nachbarn flutet Ihre Wohnung und zerstört die Teppiche.
  • Beim Armaturenwechsel tritt Wasser aus und zerstört die Badmöbel.

Gut zu wissen:
Schäden durch zum Beispiel eine defekte Silikonfuge, durch die schon seit Monaten Wasser austritt, sind bei vielen Versicherern ausgeschlossen. Gleiches gilt auch für Wasserbetten. Hier am besten vorher genau hinsehen, was im Schutz inklusive ist.

Die Hausratversicherung zahlt u.a. bei einem Einbruch
Bei einem Einbruch zahlt die Hausratversicherung für den Schaden - Foto: © Antonioguillem - stock.adobe. com

Einbruchdiebstahl & Raub
Haben sich während Ihrer Abwesenheit Fremde gewaltsam Zugang zu Ihrem Zuhause verschafft und Schaden angerichtet oder etwas gestohlen, kommt die Hausratversicherung ebenfalls dafür auf. Abgesichert ist Ihr Hausrat auch bei Einbruch:

  • in (verschlossene) Fahrzeuge.
  • in Hotelzimmer und Ferienhäuser.
  • in Nebengebäuden wie Garagen und Gartenhäuser.
  • Lesen Sie auch unsere Tipps zum Einbruchschutz für Haus & Wohnung.
Werden Sie auf der Straße (zu Hause oder im Urlaub) unter Gewaltandrohung ausgeraubt, ist die Hausratversicherung auch in der Leistungspflicht und muss für die Ihnen entwendeten Gegenstände aufkommen.

Gut zu wissen:
Nach einem Diebstahl oder Raub müssen Sie in jedem Fall sofort die Polizei rufen. Ohne Aktenzeichen lehnen die Versicherer jegliche Leistung ab.

Sturm und Hagel
Unwetter nehmen immer weiter zu und die Schäden, die allein Sturm und Hagel anrichten können, sind zum Teil enorm. Glücklicherweise kommt die Hausratversicherung in den meisten Fällen für die daraus entstandenen Kosten auf. Zum Beispiel wenn:

  • Fenster zerbersten und Regen die Wohnungseinrichtung ruiniert.
  • Hagel Dachfenster durchschlägt und die Nässe die Kindermöbel zerstört.
  • Sturmböen Dachziegel abdecken und Regen die Einrichtung durchnässt.
  • Bäume in Fenster stürzen und eindringende Nässe den Hausrat beschädigt.

Gut zu wissen:
Viele Versicherer zahlen erst ab einer bestimmten Windstärke (meist ab Windstärke 8) und verlangen bei einem Schaden einen Windstärkenachweis. Hier lohnt sich also bei Vertragsabschluss genau hinzusehen.

Wofür kommt die Hausratversicherung auf?

Kommt es zu einem Schaden, sind alle beweglichen Gegenstände Ihres Hausrats über die Hausratversicherung abgesichert. Beweglich bedeutet, dass die Dinge nicht fest mit dem Gebäude verbunden sind und Sie diese jederzeit daraus entnehmen könnten wie:

  • Möbel (z. B. Sofas, Stühle, Tische, Schränke und Betten).
  • Elektronikgeräte (z. B. Fernseher, Laptop, Playstation und Airfryer).
  • Deko-Teppiche (auch Spielteppiche), Vorhänge und Kuscheltiere.
  • Fahrräder (auch E-Bikes), Roller, Skateboards und Skiausrüstung.
  • Kleidung, Schuhe, Sporttaschen und Sportausrüstung.
  • Musikinstrumente, Spielzeuge und Bücher.
  • Gartenmöbel und Rasenmäher.
Das ist natürlich nur ein kleiner Auszug. Hinzu kommen auch Wertgegenstände wie:
  • Bargeld.
  • Schmuck und Uhren.
  • Designer-Taschen.
  • Kunst und Antiquitäten.
  • Sammlungen (z. B. Münzen oder Trading-Cards)
Bei Wertgegenständen gibt es allerdings bei vielen Hausratversicherungen Obergrenzen (bei Bargeld üblicherweise bis 2.000 Euro). Rechnen Sie deshalb vorab durch, ob die Summen für Sie ausreichen oder ob Sie einen Extraschutz wie eine Kunstversicherung benötigen.

Was die Hausratversicherung noch bezahlt

Neben dem Ersatz des Hausrats übernimmt die Versicherung je nach Tarif auch Kosten für im Zusammenhang mit dem Schaden anfallende:

  • Aufräum-, Reinigungs- und Entsorgungskosten.
  • Kosten für die Trocknung/Entfeuchtung des Hausrats.
  • Hotel- und Unterbringungskosten (wenn Ihr Zuhause unbewohnbar ist).
  • Sicherungskosten (z. B. eine provisorische Tür oder Notverglasung).
  • Datenrettung (z. B. bei beschädigten Smartphones/Laptops/PCs).
  • Schlosserneuerung (nach einem Einbruch)

Wann zahlt die Hausratversicherung nicht?

Für nicht bewegliche Gegenstände wie die Einbauküche, Einbauschränke, feste Bodenbeläge wie Laminat und Teppichboden oder Wandbeläge wie den gerade gefragten Akustikpaneelen kommt die Hausratversicherung nicht auf. Hier ist die Gebäudeversicherung des Hauseigentümers in der Leistungspflicht. Ferner zahlt die Versicherung nicht bei:

  • vorsätzlich verursachten Schäden oder dem Umgang mit illegalen Materialien.
  • grober Fahrlässigkeit (z. B. Herd beim Verlassen des Hauses angelassen).
  • Krieg, Unfällen durch Kernenergie und ähnlichen unkalkulierbaren Risiken.
  • Schäden, die das eigene Haustier angerichtet hat (z. B. Katze wirft TV um).
    Hier ist eine Tierhalterhaftpflicht sinnvoll.
  • Einbrüche, bei denen es keine Spuren/Hinweise auf einen Einbruch gibt.
  • gewerblichem Inventar (z. B. Onlineshop-Lager im Keller).
Zumindest gegen grobe Fahrlässigkeit können Sie sich in der Hausratversicherung durch einen Zusatzbaustein absichern.

Zusatzbaustein Glasbruch sinnvoll bei einer Hausratversicherung
Der Zusatzbaustein Glasbruch bei der Hausratversicherung kann vor allem für Familien sinnvoll sein - Foto: © Evgen - stock.adobe. com

Was sind die wichtigsten Zusatzbausteine für die Hausratversicherung?

Reicht die Basisdeckung nicht aus, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Vertrag um zusätzliche Bausteine zu erweitern. Ob und welche sich lohnen, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Grundsätzlich empfehlenswert - vor allem für Familien - sind folgende Zusätze:

Fahrraddiebstahl
Im Basisschutz zahlt Ihre Versicherung in der Regel nur, wenn Ihre Fahrräder aus einem verschlossenen Keller gestohlen werden. Die meisten Diebstähle geschehen jedoch tagsüber in der Schule oder beim Einkaufen in der Stadt. Haben Sie und Ihre Kinder teure E-Bikes, ist der Schaden in solch einem Fall groß. Mit einem zusätzlichen Fahrradschutz zahlt die Hausrat auch wenn das bzw. die Räder außerhalb Ihres Zuhauses gestohlen werden.
(In unserem E-Bike-Ratgeber erfahren Sie worauf Sie beim Kauf neuer Räder achten sollten.)

Elementarschäden
Bei einem Extremwetterereignis kann Ihr Haus oder Ihr Keller binnen weniger Minuten überschwemmt werden oder Ihr Dach unter extremer Schneelast einbrechen. Im Basisschutz kommt die Hausratversicherung jedoch nicht für Schäden durch Starkregen, Hochwasser, Erdbeben, Erdrutschen, Lawinen und Schneedruck auf. Mit einer zusätzlichen Absicherung gegen Elementarschäden schon. Wie wichtig dieser zusätzliche Baustein ist, hat zuletzt die Flutkatastrophe im Ahrtal im Jahr 2021 gezeigt. Viele Hausbesitzer hatten hier keinen Schutz und standen dadurch nach dem Ereignis vor dem finanziellen Ruin.

Glasbruch
Geht bei Ihnen zu Hause ein Spiegel zu Bruch, fliegt der Ball Ihrer Kinder versehentlich in die Fensterscheibe oder fällt die Standleuchte in den Glastisch, ist das normalerweise nicht von der Hausratversicherung abgedeckt. Hier benötigen Sie einen zusätzlichen Baustein, der explizit auch Glasbruch umfasst. Bei Familien mit Kindern ist dieser auch zu empfehlen.

Grobe Fahrlässigkeit
Lassen Sie zum Beispiel während Sie kurz einkaufen gehen das Fenster offen und jemand bricht in dieser Zeit bei Ihnen ein, ist das grob fahrlässig und der Versicherungsschutz steht auf dem Spiel. Gegen solche Fälle können Sie sich durch einen Baustein, bei dem der Versicherer auch bei grober Fahrlässigkeit (oft in voller Höhe) leistet, absichern.

Worauf sollte ich beim Abschluss einer Hausratversicherung achten?

Das wichtigste Kriterium bei Abschluss ist die Versicherungssumme. Diese sollte Ihren Hausrat abdecken, ansonsten droht eine Untersicherung. Kommt später heraus, dass Ihr Hausrat deutlich mehr wert ist als die Versicherungssumme, kann die Versicherung die Leistungen kürzen und Sie müssen am Ende einen Teil aus eigener Tasche bezahlen. Um das zu verhindern, haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten:

  • Sie berechnen den Wert Ihres Hausrats selbst (genau, aber aufwendig).
  • Sie wählen eine pauschale Versicherungssumme (z. B. 650 Euro pro m²).
Entscheiden Sie sich für die pauschale Summe (in der Regel ausreichend, solange Sie keine teuren Designer-Möbel besitzen), sollte ein Unterversicherungsverzicht im Vertrag stehen. Passt die Versicherungssumme, sollten Sie auf die Leistungen bei grober Fahrlässigkeit und Elementarschäden achten. Diese sind nicht in jedem Vertrag mitversichert, aber enorm wichtig. Schließen Sie sie deshalb nach Möglichkeit durch einen Zusatzbaustein ein. Haben Sie Wertsachen zu Hause (z. B. teure Uhren oder Kunst), sollten Sie sich die Höchstgrenzen ansehen. Diese sind von Tarif zu Tarif unterschiedlich.

Achten Sie außerdem auf die folgenden Punkte:
  • Passt sich die Police an die steigenden Lebenshaltungskosten an (Dynamik)?
  • Gibt es die Möglichkeit einer Selbstbeteiligung (kann Beiträge sparen)?
  • Welche Kündigungsfrist/Laufzeit gibt es?
    (Lesen Sie dazu auch unseren Artikel zum Thema Versicherungslaufzeiten)

Tipp:
Nutzen Sie einen der Vergleichsrechner im Netz. Hier können Sie unabhängig verschiedene Tarife mit ihren Leistungen und Kosten gegenüberstellen und sich am Ende für das für Sie passende Angebot entscheiden.

Weiterführende Informationen und Quellenangaben:

Versicherungen für Familien: